Quelle est la meilleure stratégie de répartition d’actifs pour le REEE de votre enfant?

Quelle que soit votre définition du rêve canadien, à un moment ou à un autre de votre vie, il s’agira de donner à votre enfant la meilleure éducation postsecondaire possible. Cependant, lorsque les frais d’études continuent de grimper en flèche, comment pouvez-vous vous permettre de réaliser ce rêve?

Selon Statistique Canada, les étudiants pourraient devoir payer des frais de scolarité de plus de 27 000 $ pour un programme de quatre ans1. Et cela ne tient pas compte de l’inflation ni des coûts pour les livres, la nourriture, le transport et le logement si votre enfant étudie loin de la maison.

Heureusement, le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est conçu pour vous aider à supporter ces coûts. En ouvrant et en finançant un REEE, vous bénéficiez d’une croissance à l’abri de l’impôt à l’intérieur du régime. Vous avez également accès à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) du gouvernement, qui peut s’élever à un maximum de 7 200 $ pendant la durée du régime.

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La mise en place d’une stratégie efficace de répartition d’actifs est essentielle pour maximiser les avantages d’un REEE. Pour ce faire, vous devez surveiller régulièrement votre REEE et rééquilibrer votre portefeuille à mesure que votre enfant grandit. L’âge de votre enfant et votre profil de risque devraient vous aider à jeter les bases d’une stratégie de placement pour votre REEE. À mesure que ces deux facteurs évoluent, votre stratégie évolue également. Voici un aperçu de la façon dont vous pouvez bâtir un solide portefeuille de REEE.

Durée du REEE

L’âge de votre enfant détermine la durée de votre REEE. Si vous établissez un REEE pour un nouveau-né, l’enfant aura probablement besoin d’accéder aux fonds dans environ 18 ans. Par contre, si vous ouvrez un REEE pour un enfant plus âgé, votre horizon temporel sera plus court. Votre adolescent aura besoin d’accéder aux fonds plus tôt. Des durées différentes impliquent des stratégies de placement différentes. En règle générale, plus votre enfant est jeune, plus votre portefeuille de REEE peut être axé sur la croissance. L’argent ne sera pas retiré avant plusieurs années; votre portefeuille a donc le temps de se rétablir de toute baisse du marché.

Profil de risque

Vient ensuite votre profil de risque. Si vous investissez dans les marchés boursiers, paniquerez-vous chaque fois que les actions traversent une période difficile? Si c’est le cas, il sera peut-être préférable de concentrer vos placements dans des titres à revenu fixe moins risqués, même si vous établissez un REEE pour un jeune enfant. Gardez toutefois à l’esprit que plus le risque est faible, plus le rendement attendu sera faible. Si vous êtes à l’aise avec la volatilité des marchés, vous pouvez choisir de vous concentrer sur les actions, surtout lorsque votre enfant est encore jeune.

Si vous investissez trop prudemment au début, vous risquez de vous priver d’un potentiel de croissance qui pourrait permettre à votre investissement d’augmenter. À l’inverse, si vous êtes trop agressif, à mesure que l’échéancier se raccourcit, vous risquez de cumuler des pertes qui réduisent les fonds disponibles. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir trouver le bon équilibre, vous pouvez envisager de faire appel à un prestataire de services d’investissement automatisé qui se charge de la répartition des actifs pour vous. Ces prestataires offrent généralement aux investisseurs un moyen pratique de constituer un portefeuille de placements grâce à un outil d’évaluation des risques en ligne qui établit une répartition optimale des actifs en fonction de l’échéancier, des objectifs financiers et de la tolérance au risque.

Exemple de progression de la répartition d’actifs

Considérez le scénario suivant lorsque vous répartissez vos actifs dans le REEE. De la naissance de votre enfant jusqu’à ce qu’il ait environ 8 ans, vous envisagez un horizon de 10 ans ou plus. L’approche conventionnelle pointe vers un portefeuille axé sur la croissance composé principalement d’actions. Bien qu’il soit toujours possible que la valeur des actions chute, l’horizon à plus long terme donne au portefeuille le temps de se rétablir.

Si votre enfant a entre 9 et 13 ans, il est temps de revoir votre stratégie de placement puisque votre horizon temporel rétrécit. Une forte exposition aux actions peut être tentante, mais une période de temps plus courte rend le portefeuille plus vulnérable à un ralentissement important du marché. En orientant votre portefeuille vers une stratégie plus équilibrée et en mettant davantage l’accent sur les placements à revenu fixe et les placements en espèces, vous aurez de meilleures chances de préserver votre capital.

Vous disposerez alors d’un large éventail d’options de placement. Vous pouvez vous concentrer sur des placements à faible risque, comme les valeurs mobilières à revenu fixe, pour immobiliser votre portefeuille. Une autre option peut être d’investir dans un fonds dit hybride ou équilibré. Ces fonds peuvent répartir également les actifs entre les actions et les obligations, ce qui vous aide à trouver l’équilibre entre la croissance et le risque.

Lorsque votre enfant est en voie de terminer ses études secondaires, il est préférable d’adopter une stratégie de répartition d’actifs prudente. Votre enfant aura besoin d’accéder aux fonds bientôt et vous devez limiter votre exposition au risque. Le fait de placer votre argent dans des certificats de placement garanti (CPG) à l’intérieur du REEE est une façon d’y arriver.

Autres options de placement

Pour les clients de courtage en ligne, la constitution d’un portefeuille de REEE ne connaît pas de limites. Il existe divers types de placements que vous pouvez utiliser pour mener à bien votre stratégie de répartition d’actifs de REEE. Envisagez les options de placement suivantes afin de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier.

  • Fonds négociés en bourse (FNB) tout-en-un : ce type de fonds vous permet de diversifier vos actifs sur les marchés mondiaux tout en rééquilibrant automatiquement votre portefeuille pour maintenir une répartition souhaitable de la valeur entre différentes catégories.
  • Fonds à horizon : ce type de fonds commun de placement de répartition d’actifs rééquilibre automatiquement vos actifs tout au long de votre horizon temporel. La stratégie de gestion plus risquée au départ privilégie ensuite la réduction du risque à mesure que la date du retrait des fonds approche.
  • Compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) : comme son nom l’indique, le CEIE génère des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires et constitue une approche pratique de croissance prudente.
  • FNB du marché monétaire : ces titres offrent des occasions de placement dans des instruments de créance à court terme de grande qualité et très liquides, comme les obligations du Trésor américain.

N’oubliez pas que le maintien d’un portefeuille de placement diversifié (y compris des actions et des valeurs mobilières à revenu fixe réparties dans différents secteurs et différentes régions géographiques) est une approche très reconnue pour garantir une croissance tout en atténuant les effets des fluctuations du marché. Votre REEE n’est pas limité à une catégorie d’actifs en particulier. Des espèces et des fonds communs de placement aux CPG, en passant par les actions, les obligations et les FNB, toutes les options s’offrent à vous pour la constitution de votre REEE.

À mesure que la date de début du retrait approche, nous vous conseillons de passer progressivement à une stratégie plus conservatrice, surtout si votre stratégie initiale était fortement axée sur la croissance. Si tout va bien, au moment où votre enfant sera sur le point d’entrer à l’université, vous n’aurez pas à craindre de payer des frais de scolarité exorbitants grâce à votre REEE.

Pour plus d’informations sur les REEE, veuillez télécharger notre Guide sur les REEE et l’épargne-études


Resources:

1 Statistique Canada. « Frais de scolarité pour les programmes menant à un grade, 2021-2022 », septembre 2021. 

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