REER et CELI : trouver le bon équilibre

La plupart des Canadiens peuvent profiter d'avoir un régime enregistré d'épargne-retraite (REER ou RER en abrégé) et un compte d'épargne libre d'impôt (CELI), les deux sont d'excellents moyens d'épargner à l'abri de l'impôt.

La principale différence entre les deux est de payer l'impôt maintenant ou plus tard. Les cotisations à un RER sont déductibles d'impôt, alors elles génèrent un crédit d'impôt. Cependant, les retraits sont imposés à titre de revenu.

Les cotisations à un CELI sont effectuées au moyen de dollars après impôt, ainsi les retraits ne font pas l'objet d'une imposition. Cela fait du CELI un fonds d'urgence par excellence et un moyen idéal d'économiser pour des vacances ou pour d'autres dépenses importantes.

Votre situation et vos objectifs détermineront la façon dont vous attribuez vos ressources. Voici trois scénarios à considérer lorsque vous formulerez votre stratégie concernant votre RER et votre CELI :

Vous croyez que votre tranche d'imposition à la retraite sera inférieure à celle que vous avez actuellement.

Vos cotisations au RER vous offrent un crédit d'impôt actuellement, et vos retraits à la retraite peuvent être imposés à un taux inférieur.

Vous possédez un généreux régime de retraite ou pour d'autres raisons vous prévoyez d'avoir un style de vie aisé à la retraite.

Les cotisations à un CELI vous fourniront un revenu libre d'impôt à la retraite. En comparaison, les retraits d'un RER (et d'un fonds enregistré de revenu de retraite) sont imposables et, lorsqu'on les combine à d'autres sources de revenus, ils peuvent augmenter votre revenu imposable suffisamment pour déclencher une récupération des prestations de la Sécurité de la vieillesse.

Vous vous situez dans une tranche d'imposition inférieure, mais vous prévoyez de gagner plus à l'avenir.

Si vous transférez des épargnes à un CELI maintenant, vous pouvez reporter vos droits de cotisation à un RER lorsque vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée et que vos cotisations pourront générer un remboursement d'impôt plus important.

 

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